Bugün Hindistan, dünyanın artık görmezden gelemeyeceği bir finansal devrimin ön saflarında yer alıyor. On yıldan kısa bir sürede ülke, gezegendeki en sofistike, kapsayıcı ve hızla ölçeklenen dijital ödeme ekosistemini kurdu.
Yurtiçi finansal erişimi iyileştirme deneyi olarak başlayan şey, yirmi birinci yüzyılın en büyük küresel başarı öykülerinden biri haline geldi. Bu dönüşümün merkezinde iki yenilik var: Evrensel Ödemeler Arayüzü UPI ve Rupay kart ağı. Birlikte, eski finansal güç merkezlerine meydan okuyor, ödemeler konusundaki küresel düşünceyi yeniden şekillendiriyor ve Hindistan’ı finansal teknolojide stratejik bir lider olarak konumlandırıyorlar.
Hindistan Ulusal Ödemeler Şirketi tarafından 2016 yılında başlatılan UPI, dünyanın en başarılı gerçek zamanlı ödeme platformu haline geldi. Ölçeği olağanüstü ve paralelsizdir. Hindistan artık her yıl ABD, Avrupa Birliği ve Çin’in toplamından daha fazla dijital işlem gerçekleştiriyor. 2024’te UPI, aylık işlem değerleri rutin olarak yüz elli milyar doları aşarak yıllık bin milyar işlemin kilometre taşını geçti. Indias perakende dijital ödemelerinin yüzde doksanından fazlası artık UPI üzerinden geçiyor ve bu da onu yalnızca günlük ticaretin bel kemiği değil, aynı zamanda güçlü bir katılım aracı haline getiriyor. Upi’yi dikkat çekici yapan şey mimarisidir. Özel bir ürün değil, açık ve birlikte çalışabilir bir kamu malıdır. Herhangi bir banka, fintech şirketi veya ödeme uygulaması buna bağlanabilir. Para anında, güvenli ve neredeyse hiçbir ücret ödemeden hareket eder. Sonuç, sürtünmesiz ve evrensel bir dijital ödeme kültürüdür. Hindistan, Batı’nın karta bağımlı sistemlerini geride bıraktı ve dünyanın kıskançlığı haline gelen ilk mobil, gerçek zamanlı bir ağ oluşturdu.
Son iki yılda UPI, küresel finansal altyapıda yeni bir aşamanın başlangıcını işaret eden bir gelişme olan sınırlar ötesine genişlemeye başladı. Fransa, Singapur, Sri Lanka, Birleşik Arap Emirlikleri, Katar, Mauritius, Nepal, Butan ve Umman ya upı’yi kabul ettiler ya da birlikte çalışabilirliği sağladılar. Hintli turistler artık UPI kullanarak Eyfel Kulesi’nde ödeme yapabilirken, Singapur ile upı’den Paynow’a bağlantı anında sınır ötesi transferlere izin veriyor. Bu, özellikle dokuz milyondan fazla Kızılderiliye ev sahipliği yapan Körfez bölgesi için dönüştürücüdür. Körfez’den gelen geleneksel havaleler genellikle yüzde beş ila yedi oranında ücrete tabidir, ancak UPI bağlantıları bu maliyetleri önemli ölçüde azaltmayı vaat etmektedir. Hindistan, anlık uzlaştırma kanalları oluşturarak yavaş yavaş mevcut uluslararası sistemlerden daha hızlı, daha ucuz ve daha güvenilir bir küresel ödeme koridoru oluşturuyor.
Upı’nin yükselişine paralel olarak Rupay kart ağının artan etkisi de var. 2012 yılında piyasaya sürülen Rupay, Hindistan’daki küresel kredi kartı ana dallarının uzun süredir devam eden hakimiyetini kırdı. Şu anda iç kart pazarının yaklaşık yüzde 60’ını oluşturuyor. Rupay’ın gücü, satın alınabilirliği ve egemenliğinde yatmaktadır. Satıcı iskonto oranları, küresel kart devleri tarafından tahsil edilenlerden daha düşüktür ve bu da küçük işletmeler için işlemleri daha ucuz hale getirir. Veriler Hindistan içinde işlenerek yabancı finansal ağlara ulusal bağımlılık azaltılır. Rupay kartları, UPI ile sorunsuz bir şekilde bağlantılıdır ve çok az ülkenin eşleştirebildiği birleşik bir ödeme ortamı yaratır. Uluslararası olarak Rupay, Singapur, Nepal, Butan, Mauritius, Bahreyn, BAE’de ve Avrupa’nın bazı bölgelerindeki ağ ortaklıkları aracılığıyla kabul görüyor. Küresel Güney’deki ülkelerin finansal özerklik aradığı bir dönemde Rupay, Batı kontrollü ağlara güvenilir ve güvenli bir alternatif sunuyor.
Hindistan’ın dijital ödeme devriminin stratejik önemi abartılamaz. Mali egemenlik bir ulusal güvenlik meselesi haline geldi. Tamamen yabancı kart ağlarına veya SWIFT sistemine güvenen ülkeler, kesintilere, yaptırımlara ve verilere maruz kalmaya karşı savunmasız kalmaktadır. Hindistan, kendi dijital raylarını inşa ederek finansal ekosisteminin sağlam, bağımsız ve dayanıklı kalmasını sağlamıştır. Bu model şimdi küresel dikkat çekiyor. Bazı Afrika, ASEAN ve Körfez ülkeleri, UPI mimarisinin bazı bölümlerini çoğaltmak için Hindistan ile ileri görüşmelerde bulunuyor. Hindistan birçok yönden bir ürünü değil, dijital kamu mallarının açık, kapsayıcı ve uygun fiyatlı olması gerektiği felsefesini ihraç ediyor. Bu, güçlü bir yumuşak güç biçimidir, çünkü rekabet avantajından ziyade ortak faydaya dayanır.
Derin bir gelişim boyutu da var. Hindistan’ın dijital ödemeler ekosistemi, on yıldan kısa bir sürede beş yüz milyondan fazla insanı resmi finansal sisteme dahil etti. Kimlik için Aadhaar, banka hesapları için Jan Dhan ve işlemler için upı’nin birleşimi, dünyanın herhangi bir yerindeki en kapsamlı finansal katılım programını oluşturdu. Bir zamanlar tamamen nakit olarak faaliyet gösteren küçük işletmeler artık rutin olarak dijital ödemeleri kabul ediyor. Devlet yardımları, asgari sızıntılarla doğrudan vatandaşlara ulaşır. Günlük ücretli işçiler, çiftçiler ve sokak satıcıları dijital ekonomide aktif katılımcılar haline geldi. Bu, diğer herhangi bir büyük ekonomi ile kıyaslanamayan ölçek ve hızda bir dönüşümdür.
Jeopolitik cephede, Hindistan’ın dijital ödemelerindeki artış yeni bir finansal güç dengesi yaratıyor. UPI koridorları genişledikçe, Hindistan nihai bir Küresel Güney ödeme ağının temellerini atıyor. Böyle bir ağ, Batı finansal altyapısının Asya ve Afrika’daki hakimiyetini azaltarak daha adil ve çok daha ucuz paralel bir ekosistem yaratabilir. Bunun sadece ticaret ve havaleler için değil, diplomatik etki için de etkileri vardır. Hindistan’ın ödeme mimarisini benimseyen ülkeler, güven ve işbirliğini teşvik eden karşılıklı bağımlı bir sistemde ortak olurlar.
İleriye baktığımızda, Hindistan inovasyonun bir sonraki aşamasını hazırlıyor. Dijital rupinin entegrasyonu, merkez bankası dijital para birimleri ile sınır ötesi birlikte çalışabilirlik, Avrupa ve Amerika’da upı’nin daha geniş kabulü ve Afrika’daki daha derin UPI koridorları daha da birbirine bağlı bir finansal ortam yaratacaktır. Halihazırda dünyanın en büyüklerinden biri olan Hindistan’ın fintech ekosistemi, bu dijital raylar üzerine inşa etmeye devam edecek.
Hindistan’ın dijital devrimi, teknolojik liderliğin zengin ulusların ayrıcalığı olmadığını gösteriyor. Vizyon, ölçek ve kamu altyapısı ile gelişmekte olan bir ülke gerçekten de küresel standartlar belirleyebilir. Tıpkı Japonya’nın küresel üretimi yeniden şekillendirmesi ve Çin’in küresel tedarik zincirlerini dönüştürmesi gibi, Hindistan da şimdi ödemelerin geleceğini yeniden tanımlıyor. Dünya sadece izlemiyor; katılıyor. Ve daha fazla ülke UPI ve Rupay’i benimsedikçe, merkezinde Hindistan ile sessizce yeni bir mali düzen şekilleniyor.
yazar, siyasi ve güncel olaylar üzerine yorumcudur. Daha önce Jammu ve Keşmir Başbakanı’nın medya danışmanı olarak görev yaptı.
