Şehrin çoğu uyanmadan önce Deira çoktan hareket ediyor — yüksek sesle, hızlı ve hala çoğunlukla nakit parayla uğraşıyor. Palm Deira Metro İstasyonu’nun hemen dışındaki balık pazarında, zemin buzlu su ve balık pulları ile kaygandır. Hammour ve kingfish, çizgili sarı benzeri fırça darbelerini ortaya çıkarmak için kasalar açılır. Karidesler cam gibi yığılmış, hala seğiriyor. Hava mazot ve tuz gibi kokuyor. Satıcılar Malayalam, Arapça ve Hintçe bağırıyor. Restoran alıcıları yarı cümlelerle pazarlık ediyor. Cebinden beş dirhemlik bir banknot fırlıyor. Kimse dokunmuyor. Kimse taramıyor.
Ve yine de, sadece 20 dakika uzaklıkta, gelecek zaten burada. Beton ve krom kaplı bir DIFC kafenin içinde, kişiye özel ceketli bir kadın, düz bir beyazın parasını ödemek için Apple Watch’una dokunuyor. Kayıttaki bir işaret şu şekildedir: Yalnızca temassız.
Burası 2025’teki BAE: dünyanın en dijital bağlantılı ekonomilerinden biri ve yine de birçok yönden geride bırakmaya hazırlandığı fiziksel para birimine bağlı. 2026 yılına kadar yüzde 90 nakitsiz olma hedefiyle ülke, çok azının ulaşmaya yaklaştığı finansal bir geleceğe doğru yarışıyor.
Birçok yönden, zaten orada. Dijital cüzdanlar her yerde – Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay, Careem Pay, PayBy. Temassız işlemler artık günlük hayata o kadar gömülü ki, genç sakinler yıllardır bir atm’ye dokunmadıkları konusunda şaka yapıyorlar. İster Sharjah’da bakkaliye, ister Jumeirah’ta manikür-pedikür için olsun, ödeme yapmak yeni normaldir.
Evlat edinme ölçeği çok büyük. Mastercard’ın en son KOBİ Güven Endeksi, BAE’deki küçük ve orta ölçekli işletmelerin yüzde 92’sinin artık dijital ödemeleri kabul ettiğini ve birçoğunun nakit parayı tamamen düşürdüğünü gösteriyor. İşletmelerin yüzde seksen üçü, müşteri beklentilerine ayak uydurabilmek için ödeme sistemlerini yükselttiklerini söylüyor.
Teknolojiyi benimsemenin geleneksel olarak daha yavaş olduğu bölgelerde bile – terzilik dükkanları, berberler, anne ve baba bakkalları – nakitsiz aletler içeri giriyor. Karama’da, bir zamanlar sadece nakit para alan birkaç işletmenin artık tezgahta QR kodları veya arkalarında kart makineleri var. Baskı hakkında daha az ve pratiklik hakkında daha fazla; Yeterli müşteri fatura taşımayı bıraktığında, uyum sağlamaktan başka fazla seçenek kalmaz.
nakitsiz ödemeler günlük yaşamın ayrılmaz bir parçasıdır. Dubai’yi küresel bir dijital sermaye ve cazip bir yatırım hedefi olarak kurmayı hedefliyoruz”Hamad Obaid Al Mansoori
Visa’nın Kabul Değeri çalışması bunu destekliyor – ankete katılan BAE tüccarlarının yüzde 70’inden fazlası, dijital ödemeleri kabul ettikten sonra artan gelir ve daha yüksek müşteri tabanı gördüklerini söyledi.
Visa’nın BAE başkan yardımcısı ve ülke müdürü Salima Gutieva, “algılanan müşteri tercihi ve sınırlı ödeme altyapısı nedeniyle küçük işletmelerin genellikle nakit paraya bağlı kaldığını” söyledi.” Ancak Visa Direct, Telefona Dokun ve tüccarların bu engellerin üstesinden gelmesine yardımcı olarak Ödeme Yapmak için Tıkla gibi araçlara işaret ediyor. “Bu yöntemlerin güvenliği ve verimliliği konusunda eğitim, daha fazla işletmenin dijital ödemeleri büyümeye kritik bir yatırım olarak görmesine yardımcı oluyor.”
BAE Merkez Bankası, banka dışı ödeme hizmeti sağlayıcılarının geleneksel bankalarla birlikte çalışmasına izin veren düzenleyici bir çerçeve getirdi – fintech firmalarını resmi olarak ülkenin finansal sistemine getiren önemli bir hareket. Mobil cüzdanlar, QR kod ödemeleri ve eşler arası transferler gibi hizmetlerin yasal olarak ölçeklenmesini sağladı. Buna ayak uydurmak için Merkez Bankası, fintech’lerin piyasaya çıkmadan önce düzenleyici gözetim altında yeni ürünleri test edebilecekleri sanal alan ortamları kontrollü ayarları da başlattı. Bu adımlar birlikte daha güvenli ve daha açık bir dijital ödeme ekosistemi oluşturulmasına yardımcı oldu.
Sadece organik büyüme değildi – tasarlandı. Dubai’nin dijital otoritesi Smart Dubai, adımları tamamen dijitalleşmiş bir ekonomiye eşleyen resmi bir Nakitsiz Çerçeve oluşturdu. Plan, kamu hizmetleriyle başlıyor — faturalardan trafik cezalarına kadar her şeyi yalnızca dijital kanallardan ödenecek hale getiriyor. Ehliyetinizi yenilemeniz veya park cezası ödemeniz mi gerekiyor? Bunu bir uygulama veya çevrimiçi portal aracılığıyla yaparsınız. Oradan, çerçeve bankaları, telekom sağlayıcılarını ve özel ödeme platformlarını birbirine bağlayan güvenli “raylar” oluşturur. Amaç, yalnızca daha hızlı değil, izlenebilir, standartlaştırılmış ve ölçek için oluşturulmuş bir sistemdir.
Digital Dubai genel müdürü Hamad Obaid Al Mansoori, kamuoyuna yaptığı açıklamada, “Nakitsiz ödemeler günlük yaşamın ayrılmaz bir parçasıdır. Dubai’yi küresel bir dijital sermaye ve cazip bir yatırım hedefi olarak kurmayı hedefliyoruz.”
Ve zaten karşılığını veriyor. Emirates Haber Ajansına göre, BAE’nin ödemeler gelir havuzunun 2028 yılına kadar fintech büyümesi ve kamu ve özel sektörde dijital benimsemenin körüklediği 27,3 milyar Dh’ye ulaşması bekleniyor. Hükümet tahminleri ayrıca nakitsiz geçişin yılda 8 milyar Dh’den fazla ek ekonomik büyümenin kilidini açabileceğini öne sürüyor.
Yine de, tüm şık altyapı ve ödeme kolaylığı için nakit tam olarak ortadan kalkmadı. Henüz değil.
Visa’nın Nakit Saklandığı Yer raporuna göre, BAE’deki işlemlerin yüzde 23’ü hala nakit olarak yapılıyor — çoğunlukla vale devrilme, faturaları bölme veya kayıt dışı hizmetler için ödeme yapma gibi eşler arası anlar. Ancak bu sayı bile nüansla geliyor: Ankete katılanların yüzde 61’i son 10 alımlarından yalnızca bir veya ikisinin nakit olduğunu söyledi. Sadece yüzde 3’ü 10’unun da öyle olduğunu söyledi.
Notların gerekli olduğu yerler
Gutieva’ya göre, dolaşımda kalan nakit çoğunlukla açık hava pazarları, taksiler ve arkadaşlar arasındaki gayri resmi alışverişler gibi belirli ortamlarda kullanılıyor. Özellikle dijital seçeneklerin henüz norm olmadığı yerlerde, paranın daha hızlı ve daha yaygın olarak kabul edildiğine dair alışkanlığa veya inanca bağlı olduğunu söylüyor.“BAE nakitsiz bir topluma doğru ilerlerken, hala belirli kesimlerde nakit kullanımını görüyoruz. Bu genellikle alışkanlıktan, nakitin daha hızlı olduğu inancından veya perakendecilerin hala sadece nakit kabul etmesinden kaynaklanıyor ”dedi.
Aynı zamanda Gutieva, evlat edinmeyi ilerleten birkaç güce işaret ediyor. “Dijital evlat edinmeyi yönlendiren olumlu faktörler arasında BAE hükümetinin ilerici vizyonu, yaygın akıllı telefon kullanımı ve e-ticaretin popülaritesi yer alıyor” dedi. “Daha genç, teknoloji meraklısı tüketiciler, ödüller, güvenlik ve rahatlık sunan dijital platformların desteklediği bir değişime de katkıda bulunuyor.”
Daha genç, teknoloji meraklısı tüketiciler de ödüller, güvenlik ve rahatlık sunan dijital platformlar tarafından desteklenen bir değişime katkıda bulunuyor”Salima Gutieva, Visa
Yine de, paraya olan bu kalıcı güven — ve davranış, erişim ve güven hakkında ortaya koyduğu şey — ekonomist Jeremy Srouji’nin yıllarca çalışarak geçirdiği bir şey. Université Côte d’azur’da uluslararası ekonomi ve Erasmus Üniversitesi’nde Uluslararası Sosyal Bilgiler Enstitüsü’nde doktora adayı olan çalışmaları, dijital ödeme ekosistemlerinin BAE gibi nakde bağımlı ekonomilerde nasıl ortaya çıkıp geliştiğine odaklanıyor.
Srouji, ”Nakitsiz bir ekonomiye geçiş küresel bir trend” dedi. BAE’de, kasıtlı politika değişimleriyle hızlandı – özellikle Merkez Bankası piyasayı banka dışı ödeme hizmeti sağlayıcılarına açtığında, uzun zamandır bankanın egemen olduğu bir alanı açtığında. “Bu, sektörü mobil ödemeler, eşler arası transferler ve aynı zamanda kazançlı çevrimiçi ödeme alanıyla çeşitlendirmek için bir katalizördü.”
Ancak Srouji, buna “nakitsiz” bir toplum demek için acele etmememiz gerektiği konusunda uyarıyor. “Nakitsiz bir ekonomiden bahsetmek muhtemelen yanlış bir isim” dedi. “Gelişmiş bir dijital ödeme ekosistemi muhtemelen daha iyi bir terimdir, ancak ne yazık ki pazarlamacılar bu savaşı kazandı.” Dijital ödemeler artarken, nakit tam olarak ortadan kalkmadı. BAE’de nakit işlemlerin dijital ödemeler lehine düşmesine rağmen nakit seviyelerinin sürekli olarak yükselmekte olduğunu savunuyor.
Niçin? ”Modern bir finansal ekonomide, esasen merkez bankası parası olan nakitin ortadan kaldırılabileceği bir senaryo yoktur” dedi. “Bunun nedeni, merkez bankası parasının ticari banka parasının nihai garantörü olmasıdır – özel bankacılık sistemi tarafından yönetilen krediler, mevduatlar ve kredi araçları.”
Şöyle devam etti: “BAE gibi sağlıklı, çeşitlendirilmiş ve büyüyen bir ekonomide, dolaşımdaki nakit, yani bankacılık sisteminin dışındaki nakit, kredi, yatırım ve tüketimin genişlemesine paralel olarak dijital ödemelerin yanı sıra artma eğiliminde olacak.”
Politika yapıcılar genellikle gölge ekonomiyi nakdi ortadan kaldırmanın bir nedeni olarak gösterirken, Srouji bağlantının o kadar basit olmadığını söylüyor. ”Genellikle nakitin ortadan kaldırılmasının gölge veya gri ekonominin ayak izini azaltmaya yardımcı olacağı argümanı yapılıyor” dedi. “Kabul etsem de, mesele ilk göründüğü kadar net değil. Cohen, Rubinchik & Shami tarafından 2020 yılında yapılan bir araştırmaya atıfta bulunarak, “bu tür girişimlerin geri tepebileceğini ve gölge ekonomideki aktörleri — özellikle iyi organize edilmiş suç şebekelerini – resmi ekonomiye para aklamak için daha uç noktalara gitmeye zorlayabileceğini ve potansiyel olarak daha tehlikeli sonuçlar doğurabileceğini gösterdi.”
Srouji, suçu bastırmak için parayı aşamalı olarak kesmek yerine, BAE’nin mevcut kara para aklama ve mali suçlarla mücadele düzenlemelerini güçlendirmeye odaklanmanın daha etkili olduğunu öne sürüyor. Yetkili, ülkenin bu alanda zaten ilerleme kaydettiğini ve nakit ve dijital ödemelerin yan yana — güçlü bir gözetimle — var olmasına izin vermenin muhtemelen daha dengeli ve güvenli bir yaklaşım olduğunu söyledi.
Finansal katılım söz konusu olduğunda, Srouji’nin duruşu açıktır. ”Kapsamlı bir finansal içerme stratejisinde yer almazsa, nakitsiz kalmanın finansal dışlanma için bir katalizör olduğu iddia edilebilir” diye yazdı. “İsveç ve Güney Kore gibi gerçekten nakitsiz ekonomiler, tüm yetişkinlerin temel bir banka hesabına ve dijital ödeme aracına erişebildiği ve hesap tutma hakkının genellikle yasalarda yer aldığı düşük eşitsizlik seviyelerine sahip nadirdir.”
“BAE bağlamı, farklı harcama ve teknoloji alışkanlıklarına sahip zengin bir kültür çeşitliliği ile farklıdır.” Önemli bir ayrımın, göçmen işçilerin giden havalelerinin çokluğu olduğunu belirtti — bunların çoğu, alıcı uçtaki dijital altyapıdaki boşluklar nedeniyle hala nakde güveniyor. “Bazı havale koridorları, bu koridorların her iki ucunda dijital finansal hizmetler mevcut olmadığı sürece her zaman nakde bağlı olacaktır.”
Daha basit bir ifadeyle: Dubai’deki yabancı bir işçi parayı dijital olarak gönderebilse bile, ailelerinin eve aynı şekilde alamaması yardımcı olmaz. İşlemin her iki tarafı da çevrimiçi olana kadar, nakit paranın hala oynayacağı bir rol olacaktır.
Srouji, BAE’nin dijital para birimi deneylerini nakitsiz bir ekonomiye geçişi daha kapsayıcı hale getirmenin önemli bir parçası olarak görüyor. ”Finansal içerme sorunu kritik bir konudur ve nakit işlemlerindeki düşüşle karşı karşıya kalan dünya merkez bankalarının merkez bankası dijital para birimini (CBDC) yeni bir merkez bankası parası biçimi olarak keşfetmelerinin nedeni budur” dedi.
“BAE, Aber Projesi ve mBridge Projesi de dahil olmak üzere bazı büyük küresel CBDC girişimlerine katıldı” diye ekledi. Suudi Arabistan ile ortak bir pilot olan Aber, dijital para birimlerinin sınır ötesi yerleşimlerde nasıl kullanılabileceğini test etti. mBridge, gerçek zamanlı uluslararası ödemeler için ortak bir platform oluşturmak üzere Asya ve Orta Doğu’dan merkez bankalarını bir araya getirerek bu vizyonu genişletiyor. “Benimsenen modele bağlı olarak, bir CBDC ekosistemi, son kullanıcıların doğrudan merkez bankası’nda hesap tutmalarını sağlayabilir ve bu da finansal katılımı teşvik etmeye yardımcı olur.”
Ancak cbdc’ler finansal sistemin mimarisini yeniden inşa etmeyi amaçlarken, Visa gibi şirketler acil etkiye odaklanıyor. Bu, dijital ödeme araçlarını nakit paranın hala hakim olduğu sektörlere genişletmek ve bunları erişilebilir, güvenilir ve güvenli hale getirmek anlamına gelir.
Gutieva, ”KOBİ’ler BAE ekonomisinin bel kemiğidir” dedi. “Bu işletmelerin yüzde 92’sinin nakitsiz olması, dijital ekonomiye güçlü bir hazırlığa işaret ediyor … değişimin gerçekleştiği yer burası – ve BAE’nin nakitsiz hedeflerine ulaşmasına bu şekilde yardımcı oluyoruz.”
Nakitsiz bir ekonomiye ulaşmak tek bir atılımla ilgili değildir. Sistemin her düzeyinde politika, altyapı ve kullanıcı davranışları arasında koordinasyon gerektirir. Ve belki de bir sabah Deira’da balıklar hala taze olacak, bağırışlar hala yüksek, teraziler hala ıslak olacak – ama ödeme? Bu sadece bir dokunuş olabilir.
