Uzmanlar, fintech devriminin finansal ortamı önemli ölçüde dönüştürerek erişilebilirliği, verimliliği ve kullanıcı deneyimini artıran yenilikçi çözümler sunduğunu, ancak yine de tüketici verilerini ve finansal varlıkları korumak için katı düzenlemeler gerektirdiğini söylüyor.
Önde gelen yöneticiler, analistler ve uzmanlar, mobil bankacılık, blok zinciri ve yapay zeka (AI) gibi teknolojilerin, özellikle gelişmekte olan ülkelerdeki bankasız nüfus da dahil olmak üzere çok çeşitli tüketicilere hizmet veren kesintisiz işlemler ve kişiselleştirilmiş finansal hizmetler sağladığını söyledi.
Fintech şirketlerinin geleneksel bankacılık modellerini bozduğu, daha hızlı kredi onayları, daha düşük ücretler ve daha fazla şeffaflık sunduğu görüşündeler. Bununla birlikte, bu hızlı büyüme, öncelikle güvenlik, gizlilik ve mevzuata uygunluk ile ilgili zorluklarla birlikte gelir.
“Fintech genişledikçe, dolandırıcılık ve siber tehdit potansiyeli artmakta ve tüketici verilerini ve finansal varlıkları korumak için katı güvenlik önlemleri gerektirmektedir. Ayrıca, kapsamlı düzenleyici çerçevelerin olmaması piyasada tutarsızlıklara ve risklere yol açabilir “dediler.
Bir uzmana göre, sürdürülebilir büyümeyi ve tüketicinin korunmasını sağlamak için fintech’in düzenleyici gelişmelerle birlikte gelişmesi ve politika yapıcıların riskleri ele alırken yeniliği teşvik eden uyarlanabilir düzenlemeler benimsemesi gerekiyor.
“Fintech firmaları, geleneksel bankalar ve düzenleyiciler arasındaki işbirliğine dayalı çabalar, potansiyel tuzaklara karşı korunurken büyümeyi teşvik eden dengeli bir ekosistem yaratabilir. Bu şekilde fintech sektörü, teknolojik gelişmelerin toplumsal beklentiler ve düzenleyici standartlarla uyumlu olmasını sağlayarak finans alanında devrim yaratmaya devam edebilir ”dedi.
Finans Sektörünü Bozmak
Saxo Bank’ın Kurumsal Satış Müdürü Nicholas Wright, fintech’in finans endüstrisini bozmakla ilgili olduğunu ve finans her endüstrinin özünde olduğu için bankacılık, sigortacılık ve telekomünikasyon dahil olmak üzere çeşitli sektörlerde etkisinin hissedildiğini söyledi. Orta Doğu, özellikle BAE, önümüzdeki yıllarda kendisini fintech için küresel bir merkez olarak kurmaya çalışıyor.
“Geleneksel olarak Londra, New York ve Hong Kong gibi şehirler, artık modernizasyon gerektiren köklü bankacılık sistemleri ve altyapıları nedeniyle finans sektörüne hakim oldular. Bu kapsamlı finansal ekosistemlerin varlığı, onları genellikle mevcut sistemlerdeki verimsizlikleri veya boşlukları gidermek için ortaya çıkan fintech girişimleri için doğal bir uyum haline getiriyor ”dedi.
“Bae’yi diğerlerinden ayıran şey, hükümetinin fintech için destekleyici bir ortamı teşvik etme konusundaki proaktif yaklaşımıdır. Ülke, yeni başlayanların fikirlerini olağan engeller olmadan test etmelerine olanak tanıyan düzenleyici sanal alanlar oluşturdu. Bu girişim, BAE’Yİ özellikle finans sektörü genişlemeye devam ederken yeni fintech şirketleri için cazip bir destinasyon haline getirerek ortaklıklar için geniş fırsatlar sunuyor ”dedi.
Bu dönüşümün en önemli örneği, eskiden etisalat olarak bilinen e’dir. Şirket, platformu aracılığıyla ödemelerden yatırım fırsatlarına kadar çeşitli hizmetler sunan bir fintech güç merkezine dönüştü. Bu değişim, telekom şirketlerinin, geniş müşteri tabanlarıyla, tekliflerini geliştirmek ve kullanıcılarının yaşamlarına değer katmak için fintech firmalarıyla işbirliği yapabilecekleri düşüncesiyle mükemmel bir uyum içindedir.
BAE’nin gelecek vizyonu, dijital para birimlerini, bankacılığı ve ödeme sistemlerini benimseyerek lider bir dijital merkez olmayı içeriyor. Ülke, inovasyona yönelik teşvikler ve destek sunarak, geleneksel finans merkezlerinden uzakta en yeni şirketleri aktif olarak cezbetmektedir.
Bu arada Suudi Arabistan, Kral Fahad Finans Merkezi’ni kurdu ve aynı zamanda ülkeye daha fazla fintech şirketi çekmeyi hedefliyor. Bu geçişler, geleneksel bankacılık yöntemlerinden dijital para birimleri ve blockchain teknolojisinin yönlendirdiği bir geleceğe geçişi işaret ediyor.
Ek olarak, fintech‘ finansal hizmetler için süpermarketler gibi işlev gören kapsamlı platformlar olan ‘süper uygulamalar’ alanına dönüşüyor. Bu uygulamalar, kullanıcıların uçuş rezervasyonundan yatırımları yönetmeye ve varlık yönetimi hizmetlerine erişmeye kadar birden fazla finansal etkinliği tek bir yerde yönetmelerini sağlar. E&money, platformu aracılığıyla eksiksiz bir finansal hizmetler paketi sunmaya çalışarak bu eğilimi örneklemektedir.
“BAE, teknolojinin ve fintech’in finans merkezlerini yeniden tanımlayacağı fikrine bahse giriyor ve dünya dijital ilk finansal manzaraya doğru ilerlerken Londra ve New York gibi geleneksel merkezlere olan bağımlılığı potansiyel olarak azaltıyor. Wright, para ve finansal hizmetler hakkındaki düşüncelerimizi temelden yeniden şekillendirebilecek heyecan verici bir dönüşüm ”dedi.
Sorunlar, Düzenleyici Sorunlar
Century Financial’ın Baş Piyasa Analisti Arun Leslie John, fintech’in küresel olarak hızlı büyümesinin fintech uygulamaları için çok sayıda engel ve düzenleyici sorun geliştirdiğini söyledi. “Risk sermayesi, fintech girişimleri için hala en büyük engellerden biri. Yatırımcılar, girişimlerin uzun vadede sürdürülebilirliği konusunda şüphecidirler ve ürünün çözdüğü sorun, pazar büyüklüğü ve başarı olasılığı ile ilgili sorular sorarlar. Yatırımcıları ikna etmek, dikkatli finansal planlama, uzun vadeli bakış açısı ve rakamlarla veya kullanıcı anketleriyle fikrin kanıtını gerektirir “dedi.
Bu arada, keşfedilecek ve edinilecek doğru yatırımcıyı bulmak da bir girişimin başarısının anahtarıdır. Başlangıç iş konferansları ve başlangıç hızlandırıcıları, potansiyel yatırımcılarla bağlantı kurmanın yollarını sunar. Rakiplerden farklılaşma, şirkete genel bakış, problem çözme, pazar fırsatları, iş modelleri ve finansal projeksiyonları kapsayan eksiksiz bir saha güverte sunumunu içerir.
Ayrıca, PayPal ve Amazon gibi yerleşik finansal ve teknolojik devlerle rekabet, fintech girişimleri için zor bir zorluktur. Başarılı olmak için, yeni başlayanlar, devlerin o kadar güçlü olmadığı veya dijital finans gelişiminde kader sorunları olan pazarın nişlerini düşünebilirler. B2C veya B2B endüstrilerinde, yeni başlayanlar pazar lideri olmak için yeni çözümler sunmalıdır.
Ayrıca, düzenleyici rejimler sürekli gelişmektedir ve evrim, FinTech çözümlerinin büyümesini kolaylaştırabilir veya engelleyebilir. Örneğin, AB’deki PSD3 ve Birleşik Krallık’taki Tüketici Vergisi düzenlemeleri gibi düzenlemeler tüketici korumalarını artırmaya çalışıyor.
“Ama sorunlar da var. Şimdi Satın Al, Sonra Öde sektörü de mercek altına alınıyor ve Avustralya gibi ülkeler artık operatörler için resmi kredi kontrolleri gerektiriyor. Bununla birlikte, İngiltere’nin açık bankacılık platformundan da görülebileceği gibi, düzenlemeler her zaman yeniliği yönlendirdi ”dedi.
Uluslararası sınır ötesi ödemeler piyasasının da çarpıcı değişiklikler yaşadığını ve geleneksel finansal sistemdeki verimsizliklerin bozulmanın önünü açtığını söyledi. Fintech oyuncuları devreye giriyor ve basitleştirilmiş işlemler sunuyor ve sabit paralar gibi araçlar gerçek zamanlı ödeme ve indirimli ücretler sunuyor.
“Soru, hükümetlerin bu yenilikleri benimseyip benimsemeyeceği veya geleneksel bankaları korumaya odaklanıp odaklanmayacağıdır. Çevrimiçi ticaret, tedarik zincirleri ve uzaktan çalışma ile verimli uluslararası işlemler hayati önem taşıyacaktır. Düzenleyici değişimleri öngörecek ve bunlara uyum sağlayacak konumda olacak şirketlerin bu yeni dünyada başarılı olmaları muhtemel ”dedi.
Düzenlemelerin Yönlendirilmesi Gerekiyor
Saxo bank’tan Wright, fintech girişimcilerinin genellikle düzenlemenin büyük bir endişe kaynağı olmadığı yazılım veya web geliştirme gibi teknoloji geçmişlerinden geldiğini söyledi. Bununla birlikte, fintech’e adım attıklarında, oldukça düzenlenmiş bir alana girdiklerini çabucak fark ederler.
“Aslında, girişimcilerin yaklaşık% 80’i, küresel olarak yaşanan bir sorun olan, gezinmeleri gereken düzenleyici ortamın karmaşıklıklarını hafife alıyor. BAE hükümeti, yeni fintech şirketleri için bu geçişi kolaylaştırmak için aktif olarak çalışıyor. ADGM ve DIFC’DEKİ düzenleyici sanal alanlar gibi girişimler, işletmelerin fikirlerini kontrollü bir ortamda test etmelerine olanak tanıyarak uyumluluk gereksinimlerini ele alırken modellerini geliştirmelerine yardımcı oluyor ”dedi.
“Fintech firmalarının etkin bir şekilde çalışabilmesi için belirli bir düzeyde yasal onay almaları gerekiyor. Bankalar genellikle lisanssız fintech şirketleriyle ortaklık kurma konusunda isteksizdir, ancak düzenleyiciler genellikle lisans vermeden önce çalışan bir ürüne ihtiyaç duyarlar. Bu, şirketlerin büyümek için bir lisansa ihtiyaç duydukları, ancak aynı zamanda bu lisansı güvence altına almak için kanıtlanmış bir konsepte ihtiyaç duydukları sinir bozucu bir döngü yaratıyor ”dedi.
Kik’teki fintech işletmelerinin ölçeklendirilmesi, özellikle bölgenin nispeten küçük nüfusu nedeniyle ek zorluklar doğurmaktadır. Suudi Arabistan daha geniş bir pazar sunarken, diğer ülkeler büyümeyi etkileyen düzenleyici farklılıklarda gezinmelidir.
“Her ulusun kendi kuralları vardır ve çoğu müşteri verilerinin ulusal sınırlar içinde kalmasını gerektirir. Bu, operasyonel verimlilik için genellikle bulut tabanlı hizmetlere dayanan fintech firmaları için bir zorluk teşkil etmektedir.”
Müşteri verilerini yerel sunucularda saklama zorunluluğunun, birçok fintech girişiminin bulut barındırmadan yararlanamayacağı anlamına geldiğini söyledi — genellikle en uygun maliyetli ve ölçeklenebilir seçenek. “Bunun yerine, maliyetleri artıran ve genişlemeyi yavaşlatan fiziksel altyapı oluşturmak zorunda kalıyorlar. Fintech, fiziksel kısıtlamaları en aza indirmek için tasarlanırken, bu düzenlemeler firmaları daha geleneksel operasyonel modellere doğru itmektedir.”
Fintech’te başarıya giden yol, birçok girişimcinin başlangıçta tahmin ettiğinden çok daha karmaşıktır. Gelişmek için teknolojik yenilik, mevzuata uygunluk ve pazara uyarlanabilirlik arasında bir denge kurmaları gerekir.
Kalmak için Dönüşüm
Wright, fintech’in neredeyse her finansal sürecin ve işlemin dijitalleştirilebileceği ve geliştirilebileceği önemli bir anda olduğunu söyledi. Bu dönüşüm devam ediyor ve burada kalacak.
“Emirates NBD, First Abu Dhabi Bank ve Saxo Bank gibi bankalar kuruldu., muhtemelen dijital yeteneklerini genişleterek ve gelişen finansal ortama uyum sağlayarak gelişmeye devam edecektir. Sonuç olarak, gelecekte muhtemelen yenilikçi dijital çözümlerin yanı sıra geleneksel bankacılık kurumlarının bir karışımını göreceğiz ”dedi.
Aynı zamanda, fintech alanında önemli bir konsolidasyonun beklendiğini söyledi. “Fintech şirketleri teknolojide üstünlük sağlarken, işlerini sürdürmek için müşterilere ihtiyaçları var. Covıd sonrası, dijital bankacılık talebindeki artış, fintech firmalarının müşteri kazanımını karlılığa göre önceliklendirmesine neden oldu ve bu da gerçek kazançlardan ziyade kullanıcı sayılarına dayalı şişirilmiş değerlemelerle sonuçlandı.”
Ancak, artan faiz oranları ve daha sıkı finansal koşullarla manzara değişiyor. Fon toplamak mümkün olmaya devam ediyor, ancak artık daha zor ve fintech firmaları hem müşterileri hem de yatırımcıları çekmek için agresif bir şekilde rekabet etmeli. Konsolidasyon kaçınılmaz görünüyor – fintech şirketleri ölçek ve sürdürülebilirlik elde etmek için giderek daha fazla birleşecek veya birbirlerini satın alacaklar.
“İleriye baktığımızda iki temel eğilim görebiliriz: fintech firmalarını bir araya getiren ve onlarla işbirliği yapan geleneksel bankalar veya daha küçük firmalar edinerek genişleyen büyük fintech oyuncuları. Ortaya çıkan bu fintech devleri sonunda doğrudan geleneksel bankalarla rekabet edebilir “dedi.
Ek olarak, fintech, özellikle bankasız büyük nüfusun hala finansal hizmetlere erişiminin olmadığı Afrika ve Asya’da finansal kapsayıcılıkta devrim yaratma potansiyeline sahiptir. Fintech, teknolojiden yararlanarak bu boşlukları kapatabilir ve bankacılık erişimini demokratikleştirebilir.
“Bu ivme, özellikle Orta Doğu’nun büyük bir fintech merkezi olarak ortaya çıkmasıyla yavaşlamıyor. Fintech’in BAE ve ötesindeki yükselişi, bölgeyi Londra gibi yerleşik finans merkezlerine zorlu bir rakip olarak konumlandırıyor “dedi.
Umut Verici Görünüm
Century Financial’dan John, fintech’in önümüzdeki beş yıl içinde teknolojik gelişmeler ve artan dijital benimseme ile büyümeye hazır olduğunu söyledi.
“Fintech pazarının 2025 yılında tahmini 356,79 milyar dolar değerinde olduğu ve önümüzdeki beş yıl içinde% 14’ün üzerinde bileşik toplam büyüme hızında (CAGR) büyüyerek 2030 yılına kadar 686,85 milyar dolara ulaşacağı tahmin ediliyor. Kuzey Amerika şu anda fintech pazarına liderlik ederken, Asya-Pasifik bölgesinin en yüksek cagr’de büyümesi bekleniyor “dedi.
Bu büyümenin ana itici güçlerinden birinin gömülü finans olduğunu söyledi. Finansal hizmetleri sosyal medya ve gezici uygulamalar gibi finansal olmayan platformlara entegre etmeyi içerir.
“PayPal, Stripe ve Square, kullanıcılara günlük rutinleri dahilinde kredi ve ödeme seçenekleri sunarak bu segmente liderlik ediyor. Şimdi Satın Al, Sonra Öde eğilimi de yükseliyor ve insanların krediye nasıl eriştiğini değiştiriyor.”
Bu arada yapay zeka ve makine öğrenimi, varlık yönetimini, risk değerlendirmesini ve sahtekarlık tespitini dönüştürerek finansal hizmetleri daha verimli ve kişiselleştirilmiş hale getiriyor.
John, fintech ortamının, merkezi olmayan finans (DeFı) ve merkez bankası dijital para birimlerinin (cbdc’ler) ortaya çıkmasıyla da geliştiğini söyledi.
“Gelişmiş borç verme protokolleri ve blockchain tabanlı sigorta platformları gibi defi’deki yenilikler daha şeffaf bir finansal sistem için baskı yapıyor. Dünya çapındaki merkez bankaları, finansal katılımı iyileştirmek, işlemleri kolaylaştırmak ve sınır ötesi ödemelerin karmaşıklığını azaltmak için cbdc’leri araştırıyor ”dedi.
“Fintech büyümeye ve yenilik yapmaya devam ettikçe, küresel finansal ortamı yeniden şekillendiriyor. Gelecekte, finansal hizmetlerin günlük hayatımıza daha da entegre olmasını, işlemleri daha sorunsuz, daha veri odaklı ve daha sürdürülebilir hale getirmesini bekleyebiliriz.
John, ”Ödemeler, borç verme, varlık yönetimi ve blok zinciri çözümleri arasında inovasyonun sınırlarını zorlayan şirketler ile fintech’in finansın geleceği üzerindeki etkisi ancak daha da güçlenecek” dedi.
AYRICA şunu OKUYUN:
Fintech devrimi ile nakitsiz bir ekonomiye güç vermek
Dijital finansmanı dönüştüren telkolar
Dubai, gelecekteki her dijital şirketin yapay zeka birincisi olmasını istiyor: BAE bakanı
BNPL: Neden Daha Sonra Ödeme Yapmak Daha Akıllıca Alışveriş Yapmanın Yeni Yoludur
