BAE, Orta Doğu’nun fintech başkenti statüsünü hızla güçlendirirken, evde büyüyen girişimler, yalnızca finansal eğilimlere yanıt vermeyen, aynı zamanda bölgenin gelişen ihtiyaçlarını öngören yenilikçi, yerel olarak uyarlanmış çözümler sunarak ilgi odağı haline geliyor. Vizyoner hükümet girişimleri, son teknoloji ürünü dijital altyapı ve teknoloji meraklısı bir nüfusla desteklenen ülke, fintech inovasyonu için verimli bir zemin haline geldi.
Sektörün ivmesi yadsınamaz. BAE’nin fintech pazarının 2025’te 3,56 milyar dolardan 2030’a kadar 6,43 milyar dolara yükselmesi ve% 12,56’lık sağlam bir cagr’de büyümesi bekleniyor. Bu büyüme, hem yeni başlayanlar hem de küresel oyuncular için sağlam bir düzenleyici çerçeve sunarken, önemli miktarda doğrudan yabancı yatırım çeken Dubai Uluslararası Finans Merkezi (DIFC) ve Abu Dabi Küresel Pazarı (ADGM) gibi stratejik ekosistemler tarafından daha da hızlandırılıyor.
Küresel oyuncular, güçlendirilmiş çözümlerle pazara girmeye devam ederken, BAE doğumlu fintech’ler, özünde bölgesel öneme sahip ürünleri sıfırdan inşa ederek net bir farklılaşma çizgisi çiziyorlar.
Bu hareketin ön saflarında, sorunsuz kullanıcı deneyimi için hızla çekiş kazanan BAE’nin sosyal ödemeler uygulaması Ziina yer alıyor. Ziina’nın CEO’su ve Kurucu Ortağı Faysal Toukan şöyle açıklıyor: “Ziina’yı diğerlerinden ayıran şey, sadece bölge için değil, ondan inşa ediyor olmamız. Birçok küresel oyuncu çözümlerini burada yenilemeye çalışıyor. Sıfırdan şu soruyla başladık: ‘Birleşik Arap Emirlikleri’ndeki bireylerin ve işletmelerin gerçekte neye ihtiyacı var?’”
Ziina, ister bir arkadaşına para gönderiyor ister bir işletme için ödeme alıyor olsun, kullanıcılar için hızlı ve sürtünmesiz bir deneyim yaratmaya odaklanır. Toukan, ”Misyonumuz her zaman finansal hizmetlere erişimi demokratikleştirmek ve Orta Doğu’daki her insana finansal özgürlük getirmek olmuştur” diyor. “Bu ahlak, inşa ettiğimiz her şeye rehberlik ediyor.”
Bir diğer göze çarpan özellik ise, derinlemesine yerelleştirilmiş, yapay zeka destekli çözümlerle kişisel finansal sağlığı güçlendirmeye odaklanan dijital bir platform olan Maly’dir. Kurucu Mo Ibrahim, ”Maly, en son teknolojiyle birlikte derin bölgesel alaka düzeyi ile kendini farklılaştırıyor” diyor.
“Platformu, işbirliğine dayalı tasarruf için dijital çözümümüz Circle ve AI finansal rehberimiz Luna gibi özelliklerle yerel finansal davranışlar (ROSCA veya Jam’iya tasarruf çevreleri gibi) etrafında tasarladık.” Maly sadece kullanıcıların paralarını yönetmelerine yardımcı olmakla kalmıyor, aynı zamanda insanların mali durumlarıyla nasıl ilişki kurduklarını dönüştürüyor, kültürel anlayışı akıllı, ileri görüşlü teknolojiyle harmanlıyor.
Bu arada Pemo, BAE genelinde harcama ve gider yönetimini kolaylaştırarak KOBİ’lerin ve girişimlerin acı noktalarıyla mücadele ediyor. Kurucu ortak Ayham Gorani, Nemo’nun yaklaşımının uluslararası platformlardan ne kadar farklı olduğunu vurguluyor.
“Geniş, tek bedene uyan çözümler sunan daha büyük küresel oyuncuların aksine, Pembo özellikle Mena bölgesi için üretildi. Fatura yönetiminden gerçek zamanlı gider takibine kadar her şey yerel bankacılık altyapısı ile sıkı bir şekilde entegre edilmiştir. Yürütme hızımız, yerelleştirilmiş müşteri desteğimiz ve yalın ekipler için finansmanı basitleştirmeye odaklanmamız bize avantaj sağlıyor.”
Gorani, yerelleşmenin bir özellik olmadığını, bir zorunluluk olduğunu vurguluyor. “Yerel nüansı göz ardı eden uluslararası bir ürüne sahip olmak rezonansa girmeyecek — ya da hayatta kalmayacak. Bu yüzden bölgedeki işletmeler için Pemo kurduk. Sadece araçlar sunmuyoruz; Buradaki işletmelerin her gün karşılaştığı gerçek operasyonel darboğazları çözüyoruz.”
Ödemeleri Dönüştürme
Küçük ve orta ölçekli işletmelerin (KOBİ’lerin) ekonominin bel kemiğini oluşturduğu bir bölgede, ödeme ortamı uzun zamandır verimsizliklerle doludur. Manuel faturalamadan gecikmiş transferlere ve modası geçmiş bankacılık uygulamalarına kadar birçok girişimci, şimdiye kadar karmaşık ve sinir bozucu bir ödeme deneyiminde gezinmek zorunda kaldı.
Toukan, ”Ziina’ya başladığımızda bölgedeki KOBİ’lere yönelik ödeme deneyiminin bozulduğunu gördük” diyor. Manuel süreçler, belirsiz ücretler ve yavaş işlemler bir rahatsızlıktan daha fazlasıydı – büyümenin önündeki engellerdi.
Ziina’nın misyonu açık: BAE’deki KOBİ’lerin ödemeleri işleme şeklini kolaylaştırın. Sadece birkaç dokunuşla işletmeler artık tek bir arayüzden güvenli ödeme bağlantıları gönderebilir, anında ödeme alabilir ve işlemleri izleyebilir. Bir salon sahibi, emlakçı veya ev servis sağlayıcısı olsun, profesyoneller artık işi güvence altına aldıkları aynı görüşme sırasında ödeme döngüsünü kapatabilirler. BAE’deki tüm şirketlerin% 94’ünü oluşturan kobi’lerle Ziina, yerel ekonominin bu kritik itici güçleri için özel olarak tasarlanmış finansal araçlar sunarak pazardaki uzun süredir devam eden bir açığı ele alıyor.
Gorani, ödemeleri dönüştürmenin anahtarının şeffaflık, hız ve kullanılabilirlik olduğuna inanıyor. “Dağınık elektronik tabloları ve manuel onayları, işletmelere harcamaları üzerinde tam kontrol sağlayan dijital ilk platformla değiştirdik” diye açıklıyor.
Akıllı kurumsal kartlar, gerçek zamanlı gider takibi ve otomatik muhasebe sayesinde Pemo, şirketlere gereksiz yöneticileri ortadan kaldırma, hataları azaltma ve karar vermeyi iyileştirme yetkisi verir. Ve birçok rakipten daha yüksek olan 4,8’lik bir G2 derecesi ile müşterilerin değişimi benimsediği açık.
En önemlisi, Nemo bölgesel ağrı noktalarını kafa kafaya ele alır. Platform, yerel dil desteğinden bölgesel düzenleyici çerçevelere uyum sağlamaya kadar, Mena tabanlı işletmelerin gerçekleri göz önünde bulundurularak oluşturulmuştur. Bölge nakit ağırlıklı uygulamalardan uzaklaşmaya devam ederken, modern işletmelerin operasyonel ihtiyaçlarını yansıtan araçlarla Pemo öncülük ediyor.
İbrahim için ödemelerde devrim yapmak teknolojinin ötesine geçiyor – bu, toplumu ve kapsayıcılığı teşvik etmekle ilgili. “Sadece transferleri kolaylaştırmıyoruz” diyor. “Toplulukların finansmanlarını birlikte nasıl yönettiklerini yeniden hayal ediyoruz.”
Maly’nin Visa Çoklu Kartlar, PayHive ve Gift Hive gibi grup ödeme araçları ve Circle adlı göze çarpan bir işlev gibi yenilikçi özellikleri, köklü bölgesel uygulamalara hitap ediyor. Maly, geleneksel topluluk tasarruf modellerini dijitalleştirerek, aksi takdirde resmi finansal sistemlerden dışlanabilecek kullanıcılar için şeffaflığı, güveni ve erişilebilirliği artırır.
İşbirliği ve sadeliğe odaklanan Maly, asırlık sistemleri modernize ediyor ve onları destekleyen sosyal dokuyu korurken onları dijital çağa taşıyor.
Yerel Davranışlara Dokunmak
Orta Doğu kadar çeşitli ve dinamik bir bölgede fintech’teki başarı, büyük teknolojiden daha fazlasına bağlıdır – derin kültürel anlayış gerektirir. Günümüzün önde gelen finansal platformları yalnızca ödeme sorunlarını çözmekle kalmıyor; insanların halihazırda nasıl iş yaptıkları, iletişim kurdukları ve parayı nasıl yönettikleri ile uyum sağlıyorlar.
Toukan, Ziina’nın temelinin kullanıcı davranışına meydan okuyarak değil, onu onurlandırarak inşa edildiğini açıklıyor. Toukan, ”Orta Doğu’da işler her zaman resmi platformlarda gerçekleşmez” diyor. “WhatsApp, İnstagram dm’leri veya sesli notlar üzerinden olsun, günlük konuşmalarda olur. İnsanlar işlerini arkadaşlarıyla ve aileleriyle konuşmak için kullandıkları araçlarla yürütüyorlar.”
Bunu kabul eden Ziina, satıcıların fatura göndermesine ve işin gerçekleştiği aynı sosyal kanallar aracılığıyla ödeme almasına olanak tanıyan sorunsuz bir araç olan Ziiboard’u tanıttı. İster İnstagram, WhatsApp, ister Telegram olsun platform, konuşma akışını aksatmadan işlemleri destekliyor. Kullanıcıları yeni alışkanlıklara itmek yerine, Ziina doğal olarak kayıt dışı ekonominin ritimlerine uyuyor – kültürel bağlama saygı duyarken süreçleri düzene sokuyor.
Gorani için, yerel işletme kültürüyle uyumlu bir fintech çözümü tasarlamak, KOBİ’lerin gerçekte nasıl işlediğine derinlemesine bir dalış gerektiriyordu. Gorani, ”Birçok işletme hala büyük ölçüde nakit paraya, WhatsApp’a, Excel sayfalarına ve kağıt makbuzlara güveniyor” diyor. “Sezgisel hissettiren, ancak çok daha fazla verimlilik ve kontrol sağlayan dijital bir alternatif sunmamız gerektiğini biliyorduk.”
Nemo, kullanıcıların makbuzları cep telefonu üzerinden yüklemelerine, akıllı kurumsal kartlar düzenlemelerine ve harcamaları gerçek zamanlı olarak izlemelerine olanak tanır – bunların tümü, kullanım kolaylığı için oluşturulmuş ilk mobil platformdan. Şirket ayrıca MENA işletmelerinde yaygın olan merkezi karar alma yapılarını da kabul etti. Bunu desteklemek için, Pemo yöneticilerin rol tabanlı izinler, harcama limitleri ve otomatik onaylar belirlemelerine olanak tanıyan özellikler içerir – mikro yönetim olmadan gözetimi sürdürmek. Ayrıca, mevzuata uyum giderek artan bir endişe kaynağı olduğundan, Pemo yerel vergi çerçeveleriyle sorunsuz bir şekilde bütünleşerek KOBİ’lere büyümeye odaklanırken uyumlu kalmaları için ihtiyaç duydukları araçları sağlar.
İbrahim, Ortadoğu’daki finansın sadece işlemsel değil, sosyal olduğunu anlıyor. “Maly, sosyal finans uygulamaları için güçlü bölgesel tercihler etrafında tasarlandı” diye açıklıyor.
Platform, Luna aracılığıyla yapay zeka destekli kişiselleştirmeyi ve sıra tabanlı topluluk tasarruf sistemlerini dijitalleştiren Circle gibi grup tabanlı finansal araçları ve işbirlikçi grup ödemeleri için tasarlanmış PayHive ve Gift Hive’ı entegre ediyor.
Bu özellikler, bölgenin uzun süredir devam eden ortak finansal sorumluluk ve güven geleneklerini yansıtarak kültürel olarak gömülü uygulamalara modern bir bakış açısı sunuyor. Maly, tarihsel olarak manuel, güvene dayalı bir sistemi otomatikleştirerek, topluluk finansmanı ruhunu kaybetmeden daha fazla şeffaflık, güvenlik ve rahatlık sağlar.
Finansın Geleceğine Güç Vermek
Mena bölgesindeki dijital ödemeler ekosistemi hızla gelişmeye devam ederken, fintech yenilikçileri kullanıcı deneyimini geliştirmek, uyumluluğu iyileştirmek ve sorunsuz, güvenli finansal yolculuklar oluşturmak için en son teknolojilere (yapay zeka, makine öğrenimi ve tescilli altyapı) yöneliyor.
Toukan için teknolojinin rolü açıktır: hızı, güvenliği ve sadeliği arttırmalıdır. Toukan, “Ziina’da, tamamen kendi kendine hizmet veren bir deneyim sunmak için aı’yı tüm yığınımız boyunca — katılımdan sahtekarlık tespitine kadar — kullanıyoruz” diyor. “Risk puanlama motorumuza güç veriyor, uyumluluğu kolaylaştırmaya yardımcı oluyor ve kullanıcıların dakikalar içinde kurulmasını sağlıyor.”
Yapay zekanın ötesinde, Ziina kendi tescilli defter sistemini de geliştirdi — ödemelerin işlenmesinde eşsiz hız ve hassasiyete duyulan ihtiyaçtan kaynaklanan bir karar. Bu ısmarlama altyapı, gerçek zamanlı işlem işlemeye, azaltılmış hatalara ve daha yüksek güvenilirliğe olanak tanır.
Ancak Ziina için yenilik her zaman önce kullanıcıdır. Toukan, ”İşleri daha hızlı, daha güvenli veya daha basit hale getirmezse, onu inşa etmiyoruz” diye ekliyor. “Kuzey yıldızımız kullanıcıdır: sürtünmesiz ödemeler isteyen işletme sahipleri ve kolayca para göndermek isteyen bireyler.”
Gorani, yenilik söz konusu olduğunda önde kalmanın duyarlı ve amansız olmak anlamına geldiğine inanıyor.
”Her biri müşteri geri bildirimleriyle yönlendirilen 200’den fazla teknik ürün sürümü sunduk” diye paylaşıyor.
Nemo’nun öne çıkan teknolojilerinden biri, yüklenen makbuzlardan veri ayıklayan ve bunları doğru işlemlerle eşleştiren AI destekli Optik Karakter Tanıma’dır (OCR). Bu, manuel veri girişini ortadan kaldırır ve gider raporlamasını hızlandırarak yönetim yükünü önemli ölçüde azaltır. Ancak yapay zekanın gücü burada bitmiyor. Pemo’nun makine öğrenimi modelleri, harcama anormalliklerini aktif olarak izler, daha büyük bir sorun haline gelmeden önce olası kötüye kullanımı veya sahtekarlığı işaretler. Gorani, ”Yönetişimi güçlendirmek ve işletmeleri daha iyi gözetimle güçlendirmekle ilgili” diyor.
Ek olarak, Nemo fatura işlemeyi otomatikleştirmek, satıcı bilgilerini, vade tarihlerini ve tutarları akıllıca belirlemek, onayları hızlandırmak ve muhasebe yazılımıyla sorunsuz bir şekilde senkronize etmek için yapay zeka uygular. Gorani, ”Bölgesel iş ihtiyaçlarına göre uyarlanmış ilk yapay zeka destekli gider sınıflandırma motorunu oluşturmuş olmaktan gurur duyuyoruz” diyor. “Saatlerce süren manuel çalışmanın yerini alıyor, hataları azaltıyor ve finans ekiplerine elektronik tablolara değil stratejiye odaklanma özgürlüğü veriyor.”
Ve sistem kullanıcı davranışlarından öğrendikçe, zaman içinde daha akıllı hale gelir — akıllı öneriler sunar, yinelenen maliyetleri tahmin eder ve giderek daha sezgisel bir deneyim sunar.
Yeni Bir Finansal Özgürlük Dönemi
Dijital devrim dünya çapında ekonomileri dönüştürmeye devam ederken, BAE ve daha geniş Mena bölgesi finansal işlemlerin geleceğinde dinamik ön koşucular olarak ortaya çıkıyor. İnovasyon, kapsayıcılık ve sezgisel tasarımın kesiştiği noktada, dijital ödemeler artık sadece hız ve kolaylıktan ibaret değil — insanların nasıl yaşadıklarını, çalıştıklarını ve iş yaptıklarını yeniden tanımlıyorlar.
Toukan, “Bölgedeki ödemelerin geleceği basit, sorunsuz ve her yerde” diyor.”‘Ödeme yapmayı’ düşünmeyeceksiniz – sadece dokunun, tarayın, gönderin. Günlük hayatın arka planında olacak.”
Ancak rahatlığın ötesinde, Toukan erişilebilirliği gerçek oyun değiştirici olarak vurguluyor. Mena bölgesindeki milyonlar, geleneksel bankacılık sistemleri tarafından yetersiz hizmet görmeye devam ediyor. Ziina, sadece daha hızlı değil, daha adil bir altyapı oluşturarak bunu değiştirmeyi hedefliyor. “Gelecek sadece dijital değil, kapsayıcı” diye ekliyor. “Ve insanlarla bulundukları yerde buluşan ve onlarla birlikte büyüyen finansal araçlar yaparak başlıyor.”
Dijital ödemelerin yükselişi, birçok Mena ekonomisinin bel kemiğini oluşturan bölgenin küçük ve orta ölçekli işletmelerinin (KOBİ’ler) büyümesini de körüklüyor. BAE işletmelerinin% 94’ünden fazlası KOBİ’ler olarak sınıflandırıldığından, bu segment hem bir zorluğu hem de bir fırsatı temsil ediyor. Gorani bu değişimin altını çiziyor: “Sadece büyük şirketler için değil, her işletme için gerçek zamanlı ödemelerin, yapay zeka odaklı öngörülerin ve yerleşik finansın standart haline geleceği bir ortama doğru ilerliyoruz.”
BAE’nin Finansal Altyapı Dönüşüm Programı gibi hükümet girişimleri, inovasyon ve güven için sağlam bir temel oluşturarak bu ilerlemeyi hızlandırıyor. Pemo’da misyon açıktır: KOBİ’lere akıllı kurumsal kartlar, otomatik gider yönetimi ve gerçek zamanlı finansal kontrol gibi kurumsal düzeyde araçlar sağlayın. Gorani, ”Bu bölgedeki dijital ödemelerin geleceğinin kapsayıcı, akıllı ve ölçek için inşa edildiğine inanıyoruz” dedi.
Dijital finansın evrimi sadece arka uç sistemler ve düzenleyici çerçevelerle ilgili değildir. Aynı zamanda daha iyi alışkanlıkları ve daha güçlü toplulukları teşvik eden kişiselleştirilmiş, sosyal olarak bütünleşmiş finansal deneyimlerle de ilgilidir.
İbrahim, bu sosyal boyutun anahtar olduğuna inanıyor. “BAE ve daha geniş Mena bölgesindeki dijital ödemelerin geleceği sosyal olarak entegre ve teknolojik olarak sezgiseldir” diyor. Maly gibi platformlar, finansal okuryazarlığı teşvik etmek, topluluk güvenini oluşturmak ve daha akıllı para yönetimi sağlamak için yapay zeka odaklı kişiselleştirme ve Circle gibi dijital işbirliği araçlarını kullanıyor.
— kushmita@khaleejtimes.com
