BAE uzmanları, hızlı dijital kredilerin müşteriler için erişilebilir ve sorunsuz olmasına rağmen, borçlular istikrarlı aylık gelirden ziyade mevcut yükümlülükleri geri ödemek için yeni krediye güvendiklerinde borç tuzağı olma riski altında oldukları konusunda uyardı.
Uzmanlar, savunmasız gruplar arasında uygulamaya dayalı kredilendirme konusunda artan endişelerin altını çizdi.
Brijesh Kumar, Baş İşletme Sorumlusu Paisabazaar.ae , gerçek acil durumlardan ziyade kira, kamu hizmetleri veya öğrenim ücretleri gibi rutin masrafları karşılamak için kısa vadeli dijital krediler kullanıldığında tehlikenin arttığını söyledi. ”Bir borçlu nakit akışını yönetmek için kısa vadeli krediyi devretmeye başladığında, kredinin maliyeti keskin bir şekilde artar ve finansal stres çok hızlı bir şekilde birleşir” dedi.
Kumar, düzensiz veya gecikmiş maaş ödemelerinin dijital kredilere özgü kısa sürelerle çatışabileceğinden, öğrencilerin, konser çalışanlarının ve düşük gelirli gelirlilerin özellikle maruz kaldığını belirtti. Yüksek işlem ücretleri ve cezalar, orantısız bir gelir payını hızla tüketerek borçlulara temel ihtiyaçları karşılayacak çok az yer bırakabilir. ”Düşük gelirli borçlular için, kaçırılan bir taksit bile bir ceza sarmalını veya ek borçlanmayı tetikleyebilir” diye ekledi.
BAE, tüketici kredileri için sağlam bir düzenleyici çerçeveye sahip olsa da Kumar, özellikle genç kullanıcılara yönelik hızlı, uygulama tabanlı kredi ürünleriyle ilgili zorlukların yürütme düzeyinde kaldığını söyledi.
Açıklama ve satın alınabilirlik kuralları mevcut olmasına rağmen, dijital kredilendirmenin hızı ve basitliğinin borçlanmanın gerçek maliyetini gizleyebileceğine dikkat çekti. Merkez Bankası’nın yeni ürün tasarımlarının yanı sıra gelişen düzenlemeye ilerici bir yaklaşım gösterdiğini de sözlerine ekleyen Bakan, ”Tekrarlanan borçlanma, daha net maliyet iletişimi ve daha sıkı satın alınabilirlik değerlendirmeleri etrafında kontrolleri güçlendirmek için yer var” dedi.
Kumar ayrıca, dijital kredilendirmenin, özellikle bankacılık sisteminde yeni olan bireyler için finansal katılımı desteklemesine rağmen, uygun fiyat kontrolleri zayıfsa riski borçlulara da kaydırabileceği konusunda uyardı. ”Bu gibi durumlarda risk, kurumlardan finansal tamponları sınırlı olan ve istihdamla bağlantılı ikamet kısıtlamalarıyla karşı karşıya kalan bireylere sessizce geçiyor” dedi.
Mali eğitimin, özellikle genç ve çeşitli göçmen nüfusu olan bir ülkede bu risklerin ele alınmasında merkezi bir rol oynaması gerektiğini vurguladı. Borçluların anında kredi almadan önce geri ödeme yükümlülüklerini, ücretleri ve kredi bürosu etkilerini anlamaları gerektiğini söyledi. Ancak sorumluluk sadece tüketicilere ait değildir. Kumar, ”Borç verenler sorumlu ürünler tasarlamalı, düzenleyiciler korkulukları zorlamalı ve eğitim kurumları pratik finansal okuryazarlığı erkenden tanıtmalıdır” dedi.
Century Financial’ın Baş Yatırım Sorumlusu Vijay Valecha, kısa geri ödeme zaman çizelgelerinin yapısal risklerine odaklanarak, hızlı dijital kredilerin genellikle düzensiz gelir modelleriyle uyuşmadığını belirtti. “Öğrenciler ve konser çalışanları için gelir her zaman öngörülebilir değildir, ancak geri ödemeler öngörülebilir” dedi. “Kredilerin aylar yerine haftalar içinde geri ödenmesi gerektiğinde, gelirdeki küçük bir gecikme bile geç ücretleri tetikleyebilir ve borçluları ek kredi almaya zorlayabilir.”
Valecha, bu döngünün ani nakit stresinin ötesinde uzun vadeli sonuçları olabileceği konusunda uyardı. ”Kredi büroları tarafından daha kısa vadeli ve BNPL verilerinin yakalanması beklendiğinden, bugün kaçırılan bir ödeme gelecekte konut kredileri gibi büyük finansmana erişimi sınırlayabilir” dedi ve kısa vadeli kolaylığın kalıcı kredi etkileri taşıyabileceğini de sözlerine ekledi.
Jawab Ekonomi ve Yönetim Danışmanları Genel Müdürü Faris Ali, düzenleme ve sorumluluğun rolüne değinerek, BAE’nin dijital borç verenleri resmi gözetim altına alma konusunda anlamlı ilerleme kaydettiğini söyledi. Merkez Bankası, sağlayıcıların tüketiciyi koruma standartlarının yanı sıra onaylanmış finansal kurumlar altında lisanslanması veya faaliyet göstermesi gerekliliklerine dikkat çekti.
Ancak Ali, ürünlerin tekrar borçlanma etrafında yapılandırılması durumunda düzenlemenin tek başına zararı önleyemeyeceği konusunda uyardı. “Dijital borç verme, krediler öngörülebilir gelirden geri ödendiğinde ve ara sıra kullanıldığında dahil edilmeyi teşvik edebilir” dedi. “Ancak model kısa görev sürelerine, yüksek ücretlere ve sık sık yeniden borçlanmaya bağlıysa, finansal riski en az emebilen bireylere aktarmak için bir mekanizma haline gelir.”
Finansal eğitim konusunda Ali, farkındalığın yerleşik güvencelerle eşleştirilmesi gerektiğini söyledi. “Eğitim, insanların riski anlamalarına yardımcı olur, ancak korumaların yerini alamaz” dedi. “Sürücülere yol güvenliği öğretildiği gibi, emniyet kemerleri ve hız limitleri de üreticilerin ve düzenleyicilerin sorumluluğu olmaya devam ediyor.”
