BAE’deki tüm işletmelerin yüzde 90’ından fazlası küçük ve orta ölçekli işletmelerdir (KOBİ’ler), ancak bunlar ülkenin gsyih’sının yarısından fazlasını oluşturmaktadır. İronik bir şekilde, ödenmemiş tüm banka kredilerinin yalnızca yüzde 4’ü kendilerine gidiyor ve tüm Mena bölgesi için yaklaşık 260 milyar dolar olduğu tahmin edilen muazzam bir kredi açığı yaratıyor.
Sharjah’daki aile tarafından işletilen atölyelerden Abu Dabi’deki teknoloji girişimlerine ve Fujairah’daki ihracat tüccarlarına kadar, kredi erişimindeki dengesizlik işletme sermayesini sınırlandırıyor ve büyümeyi engelliyor. Yüksek potansiyelli KOBİ’ler genellikle maliyetli kredili kredilere veya gayri resmi borç verenlere güvenmek zorunda kalır ve bu da onları nakit akışı şoklarına karşı oldukça savunmasız bırakır. KOBİ’ler ölçeklendirme ve teknolojik ilerleme için gerekli finansmana erişmekte zorlandığından, ekonomik bir dengesizlik yaratır ve sektördeki yenilikçiliği ve büyümeyi engeller.
Eski borç verme: Büyümenin önündeki bir engel
BAE’nin geleneksel bankacılık süreçleri günümüz dinamik girişimcilerinin ihtiyaçlarına uygun değildir. Dokümantasyon gereklilikleri abartılı kalır, teminat talepleri genellikle onaylanmış tutarı aşar ve manuel sigorta yoluyla karar verme haftalar alır. Tüm bu faktörler, dijital ajanslar veya serbest profesyoneller gibi varlık ışığı işletmeler için devrilme noktaları haline gelir. Bu nedenle, varlık ağırlıklı holding iş yaklaşımıyla bankalar, gelişen modern girişimcilik klanını geride bırakıyor. Bankaların bu inovasyon odaklı işletmelerin kaprislerine ayak uyduramamaları, büyümelerine bir kapak olduğu kadar genel ekonomiye de büyük bir zarar vermektedir. Bu değişim başarısızlığı, ölçeklendirme ve yeniliği teşvik etmek için finansal desteğe erişim açısından tüm yüksek büyüme gösteren, düşük varlıklı işletmeleri durma noktasına getiriyor.
Örneğin, finansal geçmişi güçlü ve umut verici olan Al Ain’deki bir teknoloji kuruluşu, bankanın teminat olarak fiziki varlıklara olan ihtiyacı nedeniyle finansman sağlamakta zorlandı. Karlı ve önemli bir müşteri tabanına sahip olmasına rağmen, küçük ölçekli kuruluş, fiziki mülkün olmaması nedeniyle bu krediler için uygun hale gelmez. Dahası, uzak veya yetersiz hizmet alan bölgelerdeki girişimcilerin aşması gereken birçok engel var. Uyum darboğazları ve şube içi prosedürler, mali açıdan sağlam olsalar bile bu tür işletme sahipleri arasında yabancılaşma yaratır. Sonuç, mevcut KOBİ ekonomisinin ölçeğine ve çeşitliliğine uymayan parayı tahsis etmenin arkaik bir altyapısıdır.
Dijital borç verme: Daha akıllı, daha hızlı, daha adil
Dijital kredi platformlarının fark yarattığı yer burası. Ödeme ağ geçidi kayıtları, faturalar ve e-ticaret işlemleri gibi alternatif verilerden yararlanarak fintech oyuncuları kredibiliteyi gerçek zamanlı olarak değerlendirebilir. Yapay zeka destekli motorlar, Müşterinizi Anında Tanıyın (KYC) kontrolleri, sahtekarlık taraması ve risk puanlaması yaparak dakikalar içinde kredi verir.
Airpay’de, bu tür platformların işletmelerin nakit akışlarıyla uyumlu fonlara erişmelerini nasıl sağladığını ilk elden gördük — ister Ramazan öncesinde stok yapmak ister yoğun sezonlarda personel almak için. Bu hız ve esneklik KOBİ’lerin sürdürülebilirliği için çok önemlidir.
Yerleşik finans: Kasada yerleşik kredi
Gerçek oyun değiştirici gömülü finanstır. İşletmeler, borç verme seçeneklerini doğrudan ödeme kabul platformlarına entegre ederek, ayrı bir kredi başvurusu yapmak zorunda kalmadan kısa vadeli işletme sermayesine erişebilir.
İşte nasıl çalışır: satıcılar işlemleri birleşik bir ödeme ağ geçidi üzerinden işlediğinde, gerçek zamanlı satış verileri bir borç verenin risk modeline beslenir. Bu, özellikle geleneksel bankacılığın çatlaklarından tipik olarak düşecek olan mikro ve küçük perakendeciler için uyarlanabilir kredi limitleri, esnek geri ödeme programları ve minimum temerrüt riski sağlar.
Entegre bir KOBİ finans platformu için durum
KOBİ’lerin gerçekten ihtiyacı olan şey, ödemeler, krediler ve finansal bilgiler için tek bir arayüz olan entegre bir çözümdür. Girişimcilerin satışları izleyebileceği, anında artan kredi başvurusunda bulunabileceği ve geri ödeme ölçümlerini gerçek zamanlı olarak izleyebileceği bir mobil gösterge tablosu düşünün.
Gelecek, nakit akışı tahmini, borç hizmeti kapsamı izleme ve yaklaşmakta olan fon eksiklikleri için öngörücü uyarılar içeren bu tür birleşik platformlarda yatmaktadır. Bu çözümler yalnızca sermayeye erişimi iyileştirmekle kalmaz, aynı zamanda KOBİ’lerin finansal disiplin ve uzun vadeli dayanıklılık geliştirmelerine yardımcı olur.
Açık bankacılık ve akıllı düzenlemeler KOBİ’lerin ihtiyacı
BAE Merkez Bankası yakın zamanda düzenleyici sanal alanlar ve açık bankacılık sistemleri için güncellenmiş yaklaşımlarla inovasyonu kolaylaştıran faaliyetlerde yeni adımlar attı. Bunlar, rekabeti teşvik ederken ve özel girişimci ile kurum arasında işbirliğini mümkün kılarken siber dayanıklılığın yanı sıra mahremiyetin sağlanması fikirlerini sunar. Örneğin, e-faturalama hizmeti sağlayıcıları, standartlaştırılmış bir veri biçimini izleyerek devletten akreditasyon almalıdır. Bu, finansal ekosistemdeki sayıya uyumu kolaylaştırmak ve verimliliği ve güvenliği artırmak için çok önemlidir.
Kontrollü ortamlar, özellikle e—faturalama gibi alanlarda, standart veri formatları aracılığıyla finansal ortamın kolay, uçtan uca entegrasyonuna zemin hazırlar. Bu da veri taşınabilirliğini artırır, uzlaşma hatalarını azaltır ve dijital kredi ekosistemindeki aktörler arasındaki güveni artırır. Bu tür reformlar, ticari faydalara ve büyümeleri için gerekli sermayeye erişime elverişli hızlı, açık ve güvenli bir ortam sağlar. Bu yeni değişikliklerin bu uzun vadeli kredi açığını doldurup doldurmayacağı ve bölgenin çevik, varlık ışığı işletmelerini güçlendirip güçlendirmeyeceği tamamen görülmeye devam ediyor.
Girişimcileri güçlendirmek
Teknolojinin ötesinde, KOBİ’ler için finansal okuryazarlık oluşturmak önemlidir. Bütçeleme, nakit akışı tahmini ve dijital finans araçlarıyla ilgili atölye çalışmaları, bir girişimciye analitiği yorumlama, uygun finansal ürünleri seçme ve pratik şartlarda müzakere etme yeteneği kazandıracaktır. Kuluçka makineleri, ticaret odaları ve fintech merkezleri, bu kaynakları sağlamak, yeni platformu açığa çıkarmak ve dijital borç verenlere olan güveni güçlendirmek için ortak olabilir.
BAE’deki KOBİ kredi açığının kapatılması kolektif bir çaba gerektiriyor. Bankalar mevcut sistemlerini modernize etmeli ve gömülü çözümleri birlikte geliştirmek için uzman fintech’lerle işbirliği yapmalıdır. Düzenleyiciler, inovasyon ve tüketicinin korunması arasında bir denge kurmak için çerçeveleri geliştirecekler. Dernekler, veri taşınabilirliği için açık API’lerin ve standartların nedenini savunmalıdır. Bu yeni cephelerde, fintech yenilikçilerinin, Emirlik aile holdinglerinden gurbetçi serbest çalışanlara kadar BAE’nin çeşitli iş ortamını güvenilir bir şekilde temsil eden arayüzler sunmaları bekleniyor.
2030 ve sonrası için ulusal bir öncelik
KOBİ kredi açığının kapatılması tek oyunculu bir oyun değil, koordinasyon içinde yapılması gerekiyor. Bankaların sistemlerini yükseltmeleri gerekiyor. Fintech’lerin uyarlanabilir çözümleri birlikte oluşturması gerekir. Düzenleyiciler, yeniliği tüketicilerin korunmasıyla dengelemeye devam etmelidir. Endüstri birlikleri, birlikte çalışabilirliği ve entegrasyonu sorunsuz hale getirmek için veri standartlarını ve API çerçevelerini geliştirmelidir.
Birleşik Arap Emirlikleri’nin çeşitlendirilmiş, petrol sonrası bir ekonomiye doğru kaymasıyla birlikte, kapsayıcı, gerçek zamanlı ve teknoloji odaklı borç verme çerçeveleri aracılığıyla KOBİ’lerin büyümesini kolaylaştırmak, istihdam yaratma, yenilik ve ekonomik dayanıklılık için gerekli olacaktır.
Sistem, KOBİ’LERLE omurga olarak işbirliği yaparsa, dijitalleştirilmiş finans aslında 2030 ve sonrasında ülke ilerlemesinin temeli olabilir.
Yazar airpay’in kurucusudur.
